Калькулятор досрочного погашения кредита и ипотеки
Считаем экономию на процентах при частичном или полном досрочном погашении — потребительского кредита, автокредита или ипотеки. Формула аннуитета одна для любого банка, поэтому один расчёт годится и для кредита, и для ипотечного займа. Сравниваем две стратегии: сократить срок или снизить ежемесячный платёж.
Эффект досрочного погашения
- Остаток долга сейчас
- 864 457 ₽
- После досрочного
- 664 457 ₽
- Срок сократится на
- 14 мес.
- Новый остаток срока
- 34 мес.
- Экономия на процентах
- 155 508 ₽
Расчёт по аннуитетной схеме. По закону РФ заёмщик имеет право на досрочное погашение в любое время — банк не может за это штрафовать.
Как считает калькулятор — пример на ипотеке
Возьмём ипотеку 4 850 000 рублей под 17,3% на 20 лет — 240 месяцев. Ежемесячный платёж по аннуитету — 72 248 рублей. Через полтора года, после 18 платежей, остаток долга — 4 802 553 рубля. Заёмщик вносит досрочно ещё 350 000 рублей, остаток падает до 4 452 553 рублей.
Если направить эту сумму на сокращение срока, платёж не меняется — те же 72 248 рублей, — но кредит закрывается на 68 месяцев раньше: за 154 месяца вместо оставшихся 222. Экономия на процентах — 4 562 890 рублей.
При выборе снижения платежа срок остаётся прежним, 222 месяца, а платёж уменьшается до 66 983 рублей — на 5 265 рублей в месяц. Экономия скромнее — 818 899 рублей.
Разница почти в 3,7 миллиона на одинаковой сумме взноса — не случайность. При сокращении срока проценты перестают начисляться раньше: банку остаётся меньше месяцев, чтобы взять свою долю с остатка долга. При снижении платежа кредит тянется те же 222 месяца, и проценты продолжают копиться — просто чуть медленнее. Логика расчёта одна и та же для потребительского кредита и для ипотеки — подставьте свои цифры в калькулятор выше.
Какую стратегию выбрать
При аннуитетной схеме (одинаковый платёж каждый месяц) основная часть процентов начисляется в первые годы кредита. Поэтому досрочное погашение в начале срока даёт максимальную экономию — как и видно на примере с ипотекой выше.
- •Сократить срок — выгоднее по экономии. Платёж остаётся, но кредит закрывается быстрее. Подходит, если вам комфортно продолжать платить ту же сумму.
- •Снизить платёж — облегчает текущую финансовую нагрузку. Срок тот же, но ежемесячный платёж меньше. Полезно, если ваши доходы упали или появились другие расходы.
Когда досрочно гасить — невыгодно
- •Близко к концу срока. Если осталось 1-2 года из 10-летнего кредита, основные проценты уже выплачены — экономия будет небольшая. Лучше эти деньги положить на вклад.
- •Когда ставка по кредиту меньше доходности вкладов. Если у вас ипотека под 6% (семейная), а вклад под 16% — выгоднее держать деньги на вкладе. Калькулятор вклада
- •Без подушки безопасности. Сначала отложите 3-6 месячных бюджетов «на чёрный день», и только остальное направляйте на досрочное погашение.
Как уведомить банк
По закону (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите») заёмщик имеет право на досрочное погашение в любое время — банк не может это запретить или штрафовать. Это касается и потребительских кредитов, и ипотеки.
Уведомить банк нужно за 30 дней до даты досрочного погашения. Это можно сделать в мобильном приложении банка, в офисе или письмом. Деньги списываются в дату очередного платежа.
Частые вопросы о досрочном погашении
В чём разница между частичным и полным досрочным погашением?
При частичном вы вносите сумму сверх обычного платежа, но кредит не закрывается — банк пересчитывает график по выбранной стратегии: сокращает срок или снижает платёж. При полном вы гасите весь остаток долга сразу, и на этом кредит заканчивается.
Куда девается страховка при досрочном погашении?
Если кредит закрыт полностью, у вас есть право вернуть часть страховой премии за неиспользованный период — но это отдельное заявление в страховую компанию, банк деньги сам не пересчитывает. При частичном досрочном погашении полис обычно не трогают, если только страховая сумма не привязана к остатку долга — это чаще встречается в ипотеке.
Обязан ли банк пересчитать график после досрочного платежа?
Да. По 353-ФЗ «О потребительском кредите» банк обязан предоставить новый график после досрочного погашения — уточните в вашем банке точный порядок: часть присылает его автоматически в приложении, часть — только по запросу. Правило действует и для ипотечных займов физлицам.
Как подать заявление на досрочное погашение?
Проще всего — в мобильном приложении банка, в разделе кредита или ипотеки: там указывается сумма и стратегия (сократить срок или снизить платёж). Если приложения нет или сумма нестандартная, заявление подаётся в отделении или заказным письмом — закон даёт банку право на уведомление за 30 дней до списания.
Выгоднее ли гасить кредит в начале срока, а не в конце?
Да, при аннуитетной схеме — в первые месяцы почти весь платёж уходит на проценты, и только небольшая часть на тело долга. Досрочный платёж в начале срока избавляет от куда большей суммы будущих процентов, чем такой же платёж под конец, когда основной долг уже почти выплачен.
Калькулятор подходит для ипотеки, или только для потребкредита?
Подходит для обоих — формула аннуитета одна и та же для потребительского кредита, автокредита и ипотеки. Разница только в суммах, ставке и сроке, которые вы вводите сами.