Когда я смотрю, в какой банк положить деньги, нет смысла полагаться только на «у этого банка хорошая реклама» или «знаю человека, у которого там вклад». Есть конкретные цифры, которые ЦБ обязывает банки публиковать. Расскажу про самые важные и где их искать.
Где брать данные
Все банки сдают отчётность в ЦБ по форме 135 (нормативы) и 101 (баланс). ЦБ обязывает публиковать ключевые нормативы на сайте банка — обычно есть раздел «Раскрытие информации».
Удобнее смотреть в одном месте:
- Реестр кредитных организаций ЦБ — там все банки + их нормативы.
- На страницах банков у нас на сайте — например, страница крупного банка — мы агрегируем нормативы и кредитные рейтинги.
Норматив достаточности капитала Н1.0
Самый важный показатель. Показывает, сколько у банка собственного капитала относительно его рисковых активов.
Формула упрощённо: собственный капитал ÷ активы с учётом риска. Чем выше — тем больше «подушка безопасности».
Минимум по закону: 8%.
Что значит цифра:
- 15-25% — отличная подушка. Банк устойчив, может пережить серьёзные потери.
- 10-15% — норма. Банк работает в комфортной зоне.
- 8-10% — близко к границе. ЦБ начинает внимательно следить.
- Ниже 8% — нарушение норматива. ЦБ может ввести ограничения, отозвать лицензию.
Лидеры по Н1.0 в России обычно держатся на 18-25%. Тинькофф, Райффайзен, Юникредит — там высокий запас. У Сбера, ВТБ — около 15%. Это не плохо, просто другая стратегия (более активные операции).
Подвиды: Н1.1 и Н1.2
Кроме общего Н1.0 есть:
- Н1.1 — норматив базового капитала. Минимум 4,5%.
- Н1.2 — норматив основного капитала. Минимум 6%.
Это «слои» капитала по качеству: базовый = самый надёжный, основной = базовый + дополнительный надёжный, совокупный (Н1.0) = всё. Когда смотришь банк — обращай внимание не только на Н1.0, но и на Н1.1. Если Н1.0 = 12%, а Н1.1 = 5% — у банка много «второсортного» капитала, и при стрессе устойчивость хуже.
Нормативы ликвидности: Н2 и Н3
Показывают, может ли банк быстро вернуть деньги вкладчикам.
Н2 — мгновенная ликвидность
Способность погасить требования в течение одного дня. Минимум 15%.
Хорошие значения: 30-100%+. У некоторых банков 200%+. Это не значит, что они «лучше» — просто структура баланса такая (много краткосрочных активов).
Н3 — текущая ликвидность
Способность погасить требования в течение 30 дней. Минимум 50%.
Норма: 70-150%.
Что если ликвидность низкая
Если Н2 близок к 15% или Н3 к 50% — банк работает «на грани». В случае паники вкладчиков (массовое закрытие вкладов) может не хватить ликвидности → банк-стоп → отзыв лицензии.
В 2022-2024 несколько банков потеряли лицензию именно из-за проблем с ликвидностью. Поэтому смотри не только Н1.0, но и Н2/Н3.
Просрочка по кредитному портфелю
ЦБ публикует процент просроченной задолженности по 90+ дней. Чем больше — тем больше «плохих» кредитов на балансе.
Норма по индустрии: 3-6%. Если выше 8% — повод задуматься. Если 12%+ — у банка серьёзные проблемы с качеством заёмщиков.
ROE и ROA — рентабельность
Для долгосрочной устойчивости важно, чтобы банк был прибыльным.
ROE (Return on Equity) — рентабельность собственного капитала. Чистая прибыль за год ÷ средний капитал. Норма: 10-25%.
ROA (Return on Assets) — рентабельность активов. Чистая прибыль ÷ активы. Норма: 1-3%.
Убыточный банк (ROE отрицательный) — тревожный сигнал. Банк проедает капитал, и Н1.0 будет падать с каждым кварталом.
В нашем композитном балле надёжности (см. рейтинг банков по вкладам) рентабельность учитывается с весом 10%. Не самый главный фактор, но важный для долгосрочной картины.
Кредитный рейтинг агентств
Дополнительно к нормативам ЦБ есть рейтинги от:
- Expert RA — крупнейшее российское агентство.
- АКРА (Аналитическое кредитное рейтинговое агентство).
- НКР (Национальные кредитные рейтинги).
- НРА (Национальное рейтинговое агентство).
Шкалы у всех разные, но логика похожа. От AAA (высочайшая надёжность) до D (дефолт).
Условные «безопасные» уровни:
- ruAAA, AAA(RU) — государственные банки, максимальная надёжность.
- ruAA, AA(RU) — крупнейшие частные банки.
- ruA, A(RU) — нормальные средние банки.
- ruBBB, BBB(RU) — банки с умеренными рисками.
- ruBB и ниже — повышенный риск.
Что важно: рейтинг может меняться. Раз в полгода-год агентство пересматривает. Если у банка снижение рейтинга на 2+ ступени за квартал — это очень тревожный сигнал, такие банки потом часто теряют лицензию.
В нашем рейтинге revoked-licenses можно посмотреть, какие банки потеряли лицензию недавно — у большинства из них перед отзывом было снижение рейтинга агентств.
Что смотреть перед открытием вклада
Чек-лист:
- Н1.0 ≥ 12% (с запасом, не у самой границы 8%).
- Н1.1 ≥ 6% (нормальный базовый капитал).
- Н2 ≥ 30% (комфортная ликвидность).
- Н3 ≥ 70%.
- Просрочка ≤ 6%.
- ROE > 0 (банк прибылен).
- Рейтинг ≥ ruA / A(RU) хотя бы у одного из агентств.
- Член ССВ (АСВ страхует вклады). Это легко проверить: все банки с активной банковской лицензией в России — члены. Без членства банковскую лицензию не дают.
Если 6 из 7 пунктов выполняются — банк подходит для размещения вклада в пределах страховой суммы 1,4 млн.
Если открываешь вклад на сумму существенно больше 1,4 млн — стоит выбирать только банки из топ-50, и ещё лучше — раскидывать на несколько.
Реальный пример анализа
Возьмём для примера банк X с такими цифрами:
- Н1.0 = 9,5%
- Н1.1 = 5,2%
- Н2 = 25%
- Н3 = 65%
- Просрочка = 9%
- ROE = -2%
- Рейтинг ruB+
Вывод: банк в зоне риска. Низкий запас по Н1.0, почти на границе по Н1.1, повышенная просрочка, убыточен, низкий рейтинг. Я бы не открывал тут вклад даже в пределах ССВ — потому что АСВ возмещает за 14 дней, но эти 14 дней без денег могут быть критичны.
Сравни с банком Y:
- Н1.0 = 18%
- Н1.1 = 12%
- Н2 = 80%
- Н3 = 120%
- Просрочка = 3%
- ROE = 18%
- Рейтинг ruAA
Спокойно открываешь, всё в порядке.
Где это всё смотреть быстро
- На странице компании в нашем рейтинге (например, в рейтинге вкладов на каждой строке есть страница «Подробнее» с реквизитами и баллом надёжности).
- В реестре ЦБ на cbr.ru (нужно искать вручную).
- На сайте банка в разделе «Раскрытие информации».
В нашем композитном балле мы взвешиваем все эти показатели автоматически и выдаём цифру 0-100. 80+ — отличный банк, 60-80 — нормальный, ниже 60 — есть риски.
Связанные термины: система страхования вкладов, АСВ, полная стоимость кредита.