Методология рейтинга FinShpora
У каждой таблицы на этом сайте есть числовой балл. Ниже объясняем, откуда он берётся: какие данные мы собираем, как из них складывается оценка надёжности и почему банк с самой высокой ставкой не всегда стоит на первом месте.
Откуда данные
Мы не опрашиваем банки и не берём у них цифры «по договорённости». Вся база построена на открытых официальных источниках. Реестры банков, страховых компаний и МФО со статусами лицензий мы забираем у Банка России. Участие банка в системе страхования вкладов проверяем по данным АСВ. Кредитные рейтинги подтягиваем из публичного раскрытия агентств Expert RA и АКРА. Условия льготной ипотеки — из материалов ДОМ.РФ.
У такого подхода есть ограничение, и мы о нём говорим прямо: по МФО и страховым компаниям публичной отчётности заметно меньше, чем по банкам. Поэтому их оценка строится на меньшем числе параметров, и мы не пытаемся изобразить точность, которой в данных нет.
Балл надёжности: от 0 до 100
Для банка, по которому доступна отчётность, оценка складывается из шести компонентов. Самый тяжёлый — достаточность капитала, нормативы Н1.0, Н1.1 и Н1.2: на них приходится примерно треть балла. Дальше идёт ликвидность (нормативы Н2 и Н3) — около пятой части. Остальное делят доля просрочки в кредитном портфеле, динамика активов за год, рентабельность и кредитный рейтинг агентств.
Логика простая. Капитал и ликвидность показывают, переживёт ли банк плохие времена. Просрочка и динамика активов — как у него идут дела прямо сейчас. Рейтинг агентства — внешняя проверка нашей оценки: если Expert RA или АКРА видят проблемы, балл это отразит.
Если отчётности нет — а это почти все МФО и страховые, — работает упрощённая схема. Почти половину оценки даёт статус лицензии: действует она или отозвана. Ещё около трети — кредитный рейтинг, когда он есть. Остаток — базовый балл за сам факт присутствия в реестре ЦБ. Организация без действующей лицензии высоко подняться не может, как бы щедро ни выглядели её условия.
Композитный рейтинг: надёжность плюс выгода
В таблицах категорий ранжируются не организации сами по себе, а конкретные продукты: вклад, кредит, полис. Здесь к надёжности добавляется выгода условий. Надёжность организации весит больше всего — примерно 40% итога. Около трети даёт оценка условий продукта, и она зависит от категории: у вклада хороша высокая ставка, у кредита и ипотеки — низкая, у дебетовой карты — кешбэк и процент на остаток, у страховки — цена полиса. Ещё примерно пятая часть — кредитный рейтинг агентств. Для вкладов есть отдельный компонент: участвует ли банк в системе страхования вкладов.
Из-за этого устройства формулы малоизвестный банк со ставкой на два пункта выше рыночной может оказаться ниже крупного банка со ставкой поскромнее. Это не ошибка. Мы сознательно не строим рейтинг «у кого ставка больше» — такие таблицы подталкивают к рискованным решениям.
Как часто обновляются данные
Загрузка из источников идёт по расписанию, ночью и утром по московскому времени. После неё рейтинг пересчитывается заново — каждый день, около семи утра. Если ЦБ вчера отозвал у банка лицензию, сегодня это уже видно в таблицах.
| Источник | Что берём | Частота |
|---|---|---|
| ЦБ РФ | Реестры банков, страховых компаний и МФО, статус лицензий | каждую ночь |
| ЦБ РФ | Курсы валют | каждый час |
| ЦБ РФ | Ключевая ставка | каждое утро |
| АСВ | Участие банка в системе страхования вкладов | каждую ночь |
| Expert RA и АКРА | Кредитные рейтинги банков и страховых | каждое утро |
| ДОМ.РФ | Условия льготных ипотечных программ | каждое утро |
Независимость
Место в рейтинге купить нельзя. Сервис зарабатывает на партнёрских ссылках: если вы перешли на сайт банка и оформили продукт, партнёрская сеть платит нам вознаграждение. На позицию в таблице это не влияет — формула одна для всех, и партнёрство в ней не участвует. Партнёрские кнопки помечены, отличить их несложно. Подробнее о том, кто делает сайт, — на странице редакции.
Важная оговорка
Информация на сайте, включая рейтинги и баллы, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, публичной офертой или финансовой консультацией. Рейтинг — ориентир для сравнения, а не гарантия. Перед оформлением любого продукта проверяйте условия на официальном сайте организации: банк может изменить тариф быстрее, чем мы успеем обновить данные.